分红保险，你知多少？

人寿保险不同于车险和房险，在加拿大，车险和房屋保险是政府强制要求购买的险种，而人寿保险它是属于客户自愿购买的险种，没有购买人寿保险的小主可能会疑惑自己有没有购买人寿保险的必要。

一个家庭的资产配置就像盖房子，需要稳定的地基，合理的家庭资产配置必须是在做好家庭保护的前提下，再考虑合理的债务安排和其它高风险的资产投资。人寿保险的作用就如同房屋地基，地基越牢固，家庭财产越安全。基本上所有的客户在真正搞明白保险的重要性之后，都是会马上购买的 。因为人寿保险在家庭保护中的地位，真的是太重要了。

我们每个人在每个阶段的家庭责任不同，所需要的保险的功能和侧重点也都不一样。当然，如果经济条件允许，越早开始买WL，对投保人越好，不只是WL的年费便宜，而是投保时间长，时间价值会带来惊人的投资回报。

金融学里面有一张图，叫做人生的X曲线，他解释了对于大多数人来说，随着年龄的增长，我们的财富会不断累积，而我们的家庭责任会逐渐降低。

简单的说，对于一些年轻的家庭，我们面临的是维持工作的收入，房屋的贷款，承担赡养父母和教育子女的责任等等，处于这个阶段的家庭，我们的责任远远大于财富。这个时候就务必要将家庭保障放在第一位。

别担心！并没有多少的财富累积的我们，由于资产有限，可以考虑买10年期或者20年期的 Term 保险，因为年轻，用很少的钱就可以买一份很大额的 Term 保险，四两拨千斤，非常划算。例如，一名健康的28岁女性，购买100万保额，10年期的Term保险，$337/年。 而一名28岁不吸烟健康男性，10年100万保额的Term，每年也只需$466 ，如果你也是承担着很大的家庭责任，而并没有足够的财富来应对意外的发生，那么请马上去申请购买一份Term保险来保护家人，这是对家人最起码的保障。 

随着年龄增长，收入和财富越来越多，孩子长大也成人，也就是当我们出处在X曲线的右侧的时候，这时候我们就该考虑怎么样规划和分配我们的财产，像分红保险这样的终身寿险就应该列入我们考虑的范围了。

能考虑到为孩子购买保险的家长，还是有一定的远见的，但是只从价格上来考虑投保人的范围，是对购买保险的目的模糊化了。买保险最基本的目的是为了在家庭出现重大变故的时候，给家庭一个保障，那么很显然家庭责任越大的人越需要被保护，这个人就一定是家里的经济支柱！

一般来说，保险公司认为给孩子合理的投保额度，是不超过父母双方保额较低一方的一半，比如父亲有150万保额，母亲有100万保额（可以是Term），这样孩子可以申请到的则为母亲的一半保额，也就是50万，这样投保才是合理的。如果父母没有保险，只给孩子买，这种情况保险公司是不会批的。如果父母认为自己买 WL 难度大，可以考虑给自己买20年的Term保险，再给孩子买WL。这样即可满足孩子在成人之前的保障需求，又可以留给孩子一份保单的财富。（对于孩子可以申请到的保额，此案例仅作参考，个人家庭情况不同，需要具体情况具体分析。）

我们这里主要讨论的是Participating whole life，分红型人寿保险，是具有身故保险金，保单现金值和保费三部分，同时也有机会分享保险公司分红账户里的盈利。可以说一份WL保单可以在不同时期内满足一个人不同阶段的储蓄和需要。

这张图是来自Equitable life的wl 产品，产品名叫 Equimax，分为遗产保护险和财富累积寿险两种。图中，红线表示的财富累积寿险，蓝线代表的遗产保护寿险，这里假设的是孩子从出生起就开始购买WL，可以看到，在最初的20年内，红线表示的财富累积寿险现金值增长较快，而蓝线代表的遗产保护寿险在20年之后保单各项增长都比较高。这张图把人生大致分为了5个阶段，可以看到，在20年之后的任何一个阶段，比如给孩子提供教育基金，未来购房支付首付，以及退休以后增加退休收入等等，WL的保单都可以在您需要额外现金补充的时候为您提供帮助。

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（所有案例都是根据 Equitable Life 的分红产品 Estate Builder数据计算而来，分红比例也是根据目前的数据）

Case 1：一个刚出生的女宝宝，每年投资$2400 WL的保险。投资20年，一共4万8。从她26岁开始，从保单现金值里取钱，每年取$4800,一直取到100岁，还剩约105万的身故保险金留给她的受益人。

偷偷告诉你，这可是最近保险公司叫做double up for life的非常红的一个概念~

这个 double up for life 的概念同样适用于成年人，我们可以再看一个例子。

Case 2：一个30岁男性，不吸烟，身体状况良好，也是每年支付保费$2400，初始保额$104,957，投资20年，到50岁，一共投资4万8。

     在第26年开始，也就他56岁时，每年从保单现金值里取 $4800, 取到100岁。

分红保险的现金值就像一个银行存款账户一样，它代表着我们所拥有的保单在当时阶段的现金价值，现金值是可以随时取出来使用的。所以分红保险可以让我们在需要资金的时候提供一份帮助，大家可以参考一下下面这个例子。

Case 3：一个男宝宝，从出生起每年支付$3000WL，投资20年，一共投资6万。在18岁到21岁这4年之间，每年取出1万现金作为学费补贴，在30岁的时候，他需要一笔资金，这时再取出3万来。之后在他46岁时，也许他的孩子这时该上大学了，再取出8万来支付子女的学费。 

请大家跟我一起来看一下，在18、19、20岁这三年，每年取1万，在21岁时取8千，保额从18岁时的37万8稍微下降到28万2，从22岁开始，保额和现金值继续增长。等到46岁取出8万之后，保单现金值为9万7，保额为29万6。

100岁时，保单价值约152万, 而我们全部的投资只有6万加元。这里要说明一下，保单的现金值部分是任何时候都可以取出来使用的，illustration的时候因为保额不能低于初始的保额，所以在21岁时显示只能取8000，其实需要的话，是可以取到1万的，同时保额会相应的减少，但不会影响后续的保单继续增值。

通过以上几个例子，我们可以看出保单的分红复利增长的威力非常强，孩子拥有的未来的时间长，保单未来的价值就越可观，对于成人来说，越早购买保单，对自身益处也是越多的，当然，要根据自身的情况来选择合适的产品和保额，大家可以参考之前的文章 人寿保险怎么买，买多少？